El impacto de las Insurtech en el sector asegurador analizado en la Cátedra Pérez-Llorca/IE

Pérez-Llorca e IE Law School han organizado una nueva jornada de su Cátedra de Derecho Mercantil en colaboración con la Asociación de Jóvenes Profesionales del Seguro (AJPS), en la que han analizado el impacto de las Insurtech -startups de seguros que utilizan nuevas tecnologías para crear y ofrecer productos innovadores y servicios a sus clientes en el sector asegurador-, así como los desafíos legales a los que se enfrenta este nuevo modelo de negocio disruptivo.

Joaquín Ruiz Echauri, socio de Seguros y Reaseguros de Pérez-Llorca, moderó la sesión en la que participaron como ponentes Pedro Fernández, socio de Corporate de Pérez-Llorca y experto en Venture Capital; Andy Ramos, socio de Propiedad Intelectual, Industrial y Tecnología de Pérez-Llorca; Rafael Fernández, Counsel de Seguros y Reaseguros de Pérez-Llorca; Andrea Sánchez, abogada de Propiedad Intelectual, Industrial y Tecnología de Pérez-Llorca; Andrés Quiles, Presidente AJPS y Director de Digitalización de Abanca de Seguros Generales; Nacho Travesi, Cofundador y CSO de Cobee; Jaime Sánchez, Director de Seguros de Cobee y miembro de la Junta Directiva de la AJPS; Pablo Collado, Cofundador y CEO de IMeureka; Rafael Zurera, Cofundador y COO de IMeureka; y Antonio Morales, Cofundador y CEO de Gocleer.

El evento fue inaugurado por Joaquín Ruiz Echauri y Andrés Quiles quienes introdujeron la temática de la sesión y dieron paso a Rafael Fernández, quien explicó de qué manera se están enmarcando las Insurtechs y sus tecnologías innovadoras en el sistema tradicional de distribución de seguros en España. Igualmente, el Counsel de Pérez-Llorca comentó alguna de las tendencias y tecnologías más disruptivas que están surgiendo en el sector asegurador como por ejemplo los seguros on demand, que se caracterizan por ofrecer una alta flexibilidad al asegurado o los seguros Peer to Peer (P2P), que se están consolidando como una nueva fórmula de seguro colaborativo en la que se reducen los costes.

Desde un punto de vista normativo, Fernández hizo referencia a los aspectos más innovadores establecidos por el Real Decreto-ley 3/2020 por el que se transpone al ordenamiento español la Directiva Europea de distribución de seguros; a la Ley 7/2020, más conocida como Ley Sandbox, que fue aprobada para la transformación digital del sistema financiero así como al Proyecto de ley de Starturps, que supondrá una simplificación en los trámites de constitución de sociedades y otras ventajas laborales y fiscales. Asimismo, se analizaron algunas novedades normativas a nivel comunitario, en donde se destacaron las directrices sobre externalización de servicios en la nube emitidas por EIOPA.

Andrea Sánchez, por su parte, se centró en analizar el impacto de las tecnologías utilizadas por las Insurtech en el ámbito de la privacidad. En concreto, la abogada de Pérez-Llorca explicó cuál es el principal valor de los dispositivos wearables para las empresas. Estos permiten almacenar y monitorizar información de diversas fuentes y ofrecen la posibilidad de analizar un mayor volumen de datos, pudiendo así comprender y perfilar mejor el comportamiento de los usuarios. En el caso de los tomadores de seguros, en base a esos perfiles, las aseguradoras pueden ofrecer a sus potenciales clientes servicios más enfocados a sus necesidades. Sobre esto, Sánchez puntualizó que el manejo de estos datos de carácter personal supone una serie de riesgos como son los daños predictivos y los cuantitativos. Sobre los daños cuantitativos, centrados en la frecuencia en la que se recaban y se tratan datos personales, Sánchez indicó que “es importante que las compañías hagan un uso responsable de los datos y que el manejo de esta información se centre exclusivamente en los fines que la empresa quiere obtener de su cliente”.

Andy Ramos continuó la sesión reflexionando sobre el papel de la tecnología en el sector asegurador y, en concreto, sobre el blockchain y los smart legal contracts. El socio de Pérez-Llorca explicó que “la utilización de smart legal contracts aporta una serie de ventajas como la flexibilidad y la autonomía, pero sigue siendo un sistema excesivamente complejo y rígido para un sector como el asegurador, ya que no permite programar excepciones”. Según su experiencia, Ramos indicó que “el sector asegurador está innovando no solo con tecnología blockchain sino, sobre todo, en modelos de negocio y automatización de procesos”.

Desde la perspectiva de las startups y el Venture Capital, Pedro Fernández hizo un análisis sobre las características de las Insurtech dentro del panorama emprendedor, destacando que estas empresas innovadoras requieren, para su desarrollo, financiación desde su nacimiento y a lo largo de su trayectoria. Asimismo, explicó cuál es el proceso de crecimiento de este tipo de empresas desde su creación hasta su posible venta o salida a bolsa. Fernández también indicó que otra tendencia que está marcando el sector de las Insurtech es el intraemprendimiento, la creación de una startup dentro de una gran corporación, donde la propia compañía es la encargada de aportar la financiación necesaria a esta nueva empresa o de buscar inversores externos para ello.

Por último, a modo cierre, tuvo lugar una mesa redonda para conocer los casos de éxito de tres Insurtechs: Cobee, plataforma para gestionar los beneficios sociales y la retribución flexible de una empresa donde se incluye el seguro de salud; IMeureka, primer marketplace de seguros que conecta a todos los actores del sector asegurador para una mejor gestion de riesgos; y Gocleer, quien provee una plataforma digital de seguros de movilidad, donde el usuario es el centro de la propuesta de valor, ofreciendo un seguro único e integral para toda la movilidad, como coches, bicicletas, motos o patinetes, en un solo lugar. Los fundadores y directivos de estas empresas contaron de primera mano su experiencia como emprendedores y los desafíos legales a los que se han enfrentado a la hora de lanzar nuevas formas de operar desde un punto de vista tecnológico en nuestro país.